Люди копят деньги для разных целей: для крупной покупки, финансовой подушки, оплаты образования и т. д. Лучше держать сбережения в банках, чтобы сохранить их от мошенников и растущей инфляции. Для этого предусмотрены накопительные счета и срочные вклады (депозиты). Суммы до 1,4 млн рублей в обоих случаях будут застрахованы государством.

Чем же отличается накопительный счет от вклада и какой вариант выгоднее, помогут разобраться экономисты портала Выберу.ру.

Накопительный счет

Накопительный (сберегательный) счет – это банковский инструмент, позволяющий вкладчикам не только хранить средства и получать по ним доход с процентов, но и пользоваться накопленными деньгами в любой момент.

Условия по сберегательному счету очень гибкие:

• Постоянный доступ к сбережениям – клиент может снимать и пополнять счет без ограничений по операциям и сумме.
• Не ограничен срок – точный срок хранения средств не прописан в договоре, закрыть счет можно в любой момент.
• Нет минимального порога – счет можно открыть без вложений, а потом пополнять его в любое время.
• Ставка ниже, чем по депозиту – из-за возможности снятия накоплений клиентом в любой момент банк не может использовать эти средства в своем обороте надолго, поэтому такой вариант не вознаграждается большими ставками.
• Ставка плавающая – в некоторых банках проценты по вкладу увеличиваются по возрастанию периодов, или наоборот – первый период ставка максимальная, а потом убавляется. Также банк может изменить ставку по своему усмотрению.
• Проценты начисляются на остаток средств – при снятии денег со счета ставка будет применяться к остаточной сумме.
• Нельзя выпустить карту – снятие с накопительного счета происходит через кассы, либо переводом на личную карту в мобильном приложении или личном кабинете.

На январь 2022 год ставки по накопительным счетам достигают 9,5%.

Проценты по счету начисляются ежедневно или ежемесячно. В первом варианте банк применяет ставку к остатку на счете в конце дня, во втором – к минимальной сумме за весь месяц.

Вклад

Вклад еще называют депозитом, условия по нему более строгие, зато позволяют накопить больше:

• Фиксированная ставка – размер процентов, прописанный в договоре, не изменится до окончания срока. Если клиент захочет снять вклад досрочно, пересчет будет по минимальной ставке – 0,01–0,1%, некоторые учреждения выплачивают 2/3 начисленных процентов.
• Ограниченный срок – сумму сбережений вместе с процентами вкладчик может забрать в конце действия договора. Максимальный срок – 5 лет.
• Нет доступа к сбережениям до конца срока – либо есть частичное пополнение/снятие с понижением ставки или установленным неснижаемым остатком.

В январе 2022 года процентная ставка по вкладам достигает 10–11%. Посмотреть все предложения российских банков по депозитам можно на vbr.ru.

Что выгоднее

Выгода одного из двух вариантов зависит от целей и задач вкладчика.

Накопительный счет дает постоянный доход за счет регулярного начисления процентов на остаток суммы на счете. Этот вариант удобно использовать в качестве финансовой подушки. Можно воспользоваться сбережениями, когда это будет необходимо. В условиях нестабильной обстановки в стране это важнее, чем потерять высокие проценты по депозиту при досрочном снятии.

Многие банки предлагают повышенную ставку по накопительному счету на определенных условиях. Например, если клиент является новым для конкретного банка, либо имеет в нем пластиковую карту с установленным размером ежемесячных платежей. В любом случае стоит выбирать предложение с максимальной ставкой и соблюдать условия договора, чтобы ставка не понизилась.

Вклад будет выгоден тем, кто копит на крупную покупку, которая будет необходима в определенный срок. Отсутствие доступа к деньгам в этом случае играет клиенту на руку, ведь так он сможет гарантированно накопить определенную сумму.

Максимальную ставку по вкладу банки начисляют на суммы свыше 100 тысяч рублей и сроком размещения более одного года. Выгоднее будет вклад с отсутствием возможности частичного снятия или пополнения средств.